買保險 先考慮純保障型 ■ 記者 李淑慧
如果家中主要經濟來源應該投保的壽險保額是600萬元，但他卻只有購買55萬元壽險保額的保單，萬一發生不幸，他留給家人的，僅有不到一年的經濟保障，在一年後，家人生活將頓失依靠。 為什麼國人所購買的壽險保額如此的低？不過，卻不斷有人訴苦說，每個月賺的錢統統用來繳保費？ ■ 選對保險 給家人保障 答案是：民眾沒有買對的保險，而壽險公司也沒有大力推銷對的保單。 壽險公會理事長林文英從事保險數十年，身邊如果有朋友結婚，他會問：「另一半有沒有買保險啊，如果沒有，不要嫁給他。」如果朋友生小孩，他也會提醒：「有沒有加買保險啊？照顧小朋友之前要先保障自己。」他認為，負責任的人才會買保險，買保險是照顧家人最具體的表現。 保險事業發展中心董事長周國端在美國求學時，老師告訴他，有兩種人可以上天堂，一種是賣保險的人，因為賣保險的人是在做好事；另一種是買保險的人，因為買保險的人有愛心。 周國端很有感觸，不論賣保險還是買保險，都可以上天堂。不過，回台灣之後，他看到壽險公司一股腦兒地賣一些對客戶不見得有利的商品，他重新詮釋可以上天堂的人，他告訴保險業者：「要賣對保險的人，才可以上天堂」。 什麼是對的保險呢？周國端認為，像一些標榜首年高配息，達到目標之後即可提前領回的連動債券保單，就不見得是對的保險。 ■ 行有餘力 再買儲蓄險 林文英則說，購買保險是有順序的，首先一定要買到足夠的壽險保障，加上醫療險，這是最基本的。行有餘力，再來買儲蓄險、投資型保單等。 那麼，到底要買多少，才算是足夠的壽險保障？林文英說，「萬一掛了，至少要讓家人在十年內，沒有任何經濟上的憂慮。」。 舉例來說，家中的主要經濟來源，一個月賺5萬元，所賺的錢供應家中繳房貸、水電費、日常生活支出等。一年賺60萬元，以此推算，如果不考慮所得成長或通貨膨脹等因素，十年約賺600萬元。那麼，這位家中經濟來源投保壽險保額，至少要600萬元。 依照林文英所說，購買保險的第一步，應該是購買純保障型、沒有儲蓄性質的保單。所謂純保障型的險種，包括定期壽險、終身壽險、意外險等，都是這類保單。 純保障的險種因為只具有保障的功能，沒有儲蓄功能。在保單到期時，如果保戶仍然活得好好的，保險公司不會退任何保費，保戶過去所繳的保費，將一去無回。 也因為如此，純保障型的險種保費比較便宜，尤其是定期壽險，因為保障年期有限，保費更是所有壽險種類中最便宜的。民眾如果要擁有足夠的保障，第一個要考慮的，就是定期壽險。如果希望保障可以久一點，則考慮稍貴一點的終身壽險。 ■ 保險教育 須好好檢討 只可惜，定期壽險與終身壽險，對壽險公司而言，沒有什麼賺頭。壽險公司希望銷售的商品是，可以收進很多保費、但保戶出事時可以負擔很少理賠金的險種。例如儲蓄險，就是這類保單。也因此，大多數壽險公司極力推銷的，就是具有儲蓄性質的險種。 因為儲蓄險在滿期後，壽險公司必須給保戶一筆錢，儲蓄險也特別貴，保費幾乎可達純保障型險種的三、四倍。台灣民眾購買保單，也偏愛「拿得回來」的險種，特別喜歡購買具有儲蓄性質的險種。 不過，民眾的預算有限，可以購買儲蓄險的保額，相對較少，一般而言，很少超過100萬元。這也就是為什麼平均壽險保額僅55萬元，而民眾負擔的保險費卻很沈重的原因。 壽險業者表示，國人的平均保額低到這種程度，一旦出事時，保險給付根本不夠所需。這樣的現象在先進國家中算是異數，以921大地震來說，罹難者每人平均理賠金額約120萬元，七年前日本阪神大地震的受難者家屬平均理賠額相當於新台幣1,100萬元，是我國的10倍。當國內民眾平均保額愈來愈低，無法發揮保險應有的功能，台灣的保險教育真要好好檢討了。 【2005/02/07 經濟日報】 |